Leenstelsel zou zomaar tot hogere hypotheken kunnen leiden

De afgelopen dagen kon je op Twitter lezen hoe heel Nederland zich zorgen maakte om de jonge generatie studenten. Zij krijgen dankzij het akkoord over het leenstelsel voortaan geen studiebeurs meer, maar moeten gaan lenen. En dat vinden wij erg. Nou ja, vooral dat ze dan geen hypotheek meer zouden kunnen krijgen, want dan hebben ‘wij’ er ook last van. En dat kan niet de bedoeling zijn. Het is een beetje vergelijkbare verontwaardiging als over de verhoging van het woningforfait ten gevolge van de huurverhogingen wat mij betreft.

Los daarvan was ook voor mij (uiteraard) de eerste reflex dat dit invloed gaat hebben op de woningmarkt. Immers was ooit de stelregel dat je de maximale hypotheek moet verlagen met ongeveer 3,5 keer de studieschuld. Dit was echter gebaseerd op een berekening met rentetarieven die voor consumptief krediet gelden. De maandelijkse last van de studieschuld kwamen in die berekening op zo’n 2% uit van de totale lening.

Sinds april vorig jaar is dit bijgesteld, de maandlast wordt nu bepaald op zo’n 0,75% van de lening. Dat betekent dat je sindsdien ongeveer 1,5 maal de studielening van de maximale hypotheeksom af moet trekken. Een gemiddelde studieschuld is op dit moment bij afstuderen zo’n 14.500 euro, waardoor de afstudeerder dus zo’n 20.000 minder hypotheek kan krijgen. Overigens gaat die stelregel uit van een betaaltermijn korter dan de toegestane 15 jaar, waarom is mij niet geheel duidelijk.

Nieuwe situatie

Het CPB gaat er in haar berekeningen vanuit dat onder het nieuwe leenstelsel de studieschuld zo’n 21.000 a 24.000 bedragen, wat mij een voorzichtige schatting lijkt. In het nieuwe plan is echter opgenomen dat studenten 35 jaar mogen doen over de aflossing van hun schulden. Bij het huidige rentepercentage van 0,81% (lager indien u 40+ bent) zou dat bij een annuïtaire aflossing leiden tot een maandlast van ongeveer 0,27% van de studieschuld.

Gem. lening aflostermijn rente maandlast max hypotheek
Geen schuld 30 4% 170.000
oud 14500 15 0,81% € 85,58 158.500
nieuw 22500 35 0,81% € 61,54 161.800

In bovenstaande tabel zie je het resultaat. Men is er naar alle waarschijnlijkheid in geslaagd om nog meer toekomstige inkomsten naar het heden te halen, en daarbij jongeren zélfs in staat te stellen nog extra te lenen voor een huis. Daarmee blijft het deel van het electoraat dat geraakt wordt door deze wijziging beperkt en is er weer een stukje lastenverzwaring bij jongeren terecht gekomen voor een opleiding die al niet niet meer ‘extra’ is, maar bittere noodzaak om aan werk te komen. Chapeau.

Dit artikel verscheen eerder op Woningmarktcijfers.

  1. 1

    Voor toekomstige studenten wiens ouders niet zo vermogend zijn dat ze veel kunnen bijdragen aan de studiekosten adviseer ik om die studie+schuld te pakken, en dan lekker naar een ver buitenland te emigreren, waar de IB groep je niet kan vinden. Liefst een land waar het begrip ‘kenniseconomie’ niet alleen met de mond beleden wordt, en waar onderwijs alleen maar als kostenpost gezien wordt.

    Voel je in het geheel niet verplicht aan een samenleving die jongeren aan het begin van hun volwassen leven al gelijk met een schuld van 40-50k opzadelt.

  2. 2

    @1:
    Normaal heb ik niet veel met protectionisme, maar in dit geval twijfel ik wel. Iemand die gestudeerd heeft gaat volgens de officiële lezing namelijk 1,5 tot 2 keer zoveel verdienen. Ik denk dat hij dan meer dan dat aan extra belasting gaat opbrengen (progressief stelsel). Tenzij hij emigreert.

    Ik zou me in dit uitzonderlijke geval dan ook kunnen voorstellen dat je inkomstenbelasting verrekend wordt met je studieschuld. Als je naar het buitenland vertrekt moet je de schuld wel terugbetalen.

  3. 3

    @2: Dus je krijgt een leuke baan aangeboden twee jaar na je studie, maar neen je moet verplicht 30 jaar in Nederland blijven wonen. Opbeurend.

  4. 5

    Probeer het zonder lenen te redden. Een extra jaar uitlopen tgv bijbaan-concentratieverlies is goedkoper dan een lening aangaan en daarmee regulier afstuderen.

  5. 7

    @6: Ik verwacht eerder een algemene verhoging van de collegegelden. Die kan dan makkelijk met een verhoging van de lening “gecompenseerd” worden.

  6. 8

    @5: Zonder lenen te redden? Maar hoe betaal je dan je huur, je eten, je studiekosten etc etc als je geen rijke pappie hebt?

    We gaan in alle opzichten de USA achterna. Laat ik nou altijd gedacht hebben dat we dat in Nederland een schrikbeeld vonden.

  7. 9

    @8

    Aanvullende beurs (100 euro hoger dan eerst als je em volledig krijgt), meer werken. Je hebt natuurlijk wel een schifting: studies die zwaarder zijn en/of meer stagetijd vereisen leiden tot een hogere schuld, als die studie langer dan gemiddeld is (bv. tweejarige master) ben je dubbel de zak, maar eigenlijk is dat nu al niet veel anders.

  8. 10

    @5: Nee, dat is het niet. Niet alleen loop je een jaar inkomen uit een “echte” baan mis, maar heb je ook je leven lang een jaar achterstand in salarisopbouw. Die haal je niet makkelijk meer in.

  9. 11

    Geachte heer / mevrouw,

    Wij bieden particuliere, commerciële en persoonlijke leningen met een zeer minimale jaarlijkse tarieven zo laag als 2% binnen 1 jaar tot 47 jaar terugbetaling duur periode tot enig deel van de wereld belang. We geven leningen in de range van € 2000 tot € 20.000.000. Onze leningen zijn goed verzekerd en maximale veiligheid is onze prioriteit.; Houd er rekening mee dat als je jonger bent dan 18 hoef je niet te gebruiken al uw gegevens correct worden bijgewerkt met uw landen met hoge commissie, dus zorg ervoor dat je echt zijn, voor u van toepassing.
    contact met ons op e-mail: [email protected]