Minder vermogende Nederlanders kunnen, wanneer zij een huis kopen, een hypotheekgarantie afsluiten. Als ze dan in de problemen komen en hun huis onder de prijs moet verkopen, staat de overheid garant dat zij niet met een restschuld blijven zitten. Kortom, een sympathieke maatregel om het risico van huizenbezit te verlagen, maar het garantiefonds bevat dus wel de kwetsbaarste hypotheken. Subprime, noemen ze dat elders.
De Vereniging Nederlandse Gemeenten (VNG), een bekende beleggersclub, weet al sinds enkele jaren dat de Nederlandse huizenprijzen nogal fors stijgen. Dat gaat natuurlijk een keer mis en dan is het niet denkbeeldig dat er onvoldoende in het potje zit. In dat geval zijn rijk en gemeenten de klos. Dus wil de VNG nu uit het garantiefonds stappen.
Fijne timing, erkent de VNG, maar ja, je moet als lokale overheden nu eenmaal je financiële risico’s goed managen. Tja, zo kun je er ook tegenaan kijken. Van een afstandje lijkt het verdacht echter veel op een verzekeraar die probeert weg te lopen op het moment dat er dreigt te moeten worden uitbetaald – en het is sowieso een gevalletje vestzak-broekzak, want het gemeentefonds wordt weer uit de rijksbelastingen gevuld.
Nettoresultaat: onnodige paniekzaaierij door de VNG.
Reacties (8)
Huh… Ik dacht dat de NHG er was om mij een procent minder voor mijn hypotheek te laten betalen.
Wat heeft dat met minder vermogenden te maken? Ik had makkelijk een tophypotheek kunnen nemen voor een duurdere woning, maar dat leek mij een beetje riskant.
Euh.. ik bedoel, de eisen zijn vrij streng, dus als minder vermogende zal je eerder gedwongen zijn geen NHG te nemen, omdat je anders helemaal niets kan kopen.
(Sry koffieautomaat is stuk hierzo, word een zware dag…)
@2 Inderdaad: de eisen voor NHG in aanmerking te komen zijn zwaarder dan de banken zelf aanhouden voor hypotheekverstrekking – onder anderen dat je een vast contract hebt en niet meer dan – ik meen – 5x je jaarinkomen leent. Banken willen bij hoger opgeleiden en andere potentials nog wel meer risico toelaten. NHG-hypotheken zijn per definitie dus geen sub-prime hypotheken.
Dat de VNG ‘in paniek raakt’ is dus ongegrond, of ze weten iets wat wij niet weten waardoor ze zich echt heeel veel zorgen maken over de huizenmarkt en de economie in het algemeen.
De NHG is er alleen voor goedkopere woningen, niet voor villa’s in Aerdenhout. Hij is wel degelijk bedoeld om mensen die het anders niet zouden aandurven meer financiele zekerheid te geven bij de aankoop van een woning.
Vanwege de NHG zijn deze hypotheken voor de banken geen subprime meer – immers het risico bij niet betalen is voor de overheid. Maar de overheid zelf int veel te weinig premie in relatie tot het risico, dus voor haar zijn de hypotheken wel subprime (hoewel die term in de VS natuurlijk staat voor nog grotere risico’s).
Tis maar wat je goedkoop noemt: “De lening, noch de totaalsom van de kosten, mag in ieder geval niet meer bedragen dan ? 265.000,-.” (2008)
Dat komt aardig boven de gemiddelde prijs:
“over heel 2006 zijn de huizenprijzen met 5,9% gestegen, naar een gemiddelde van 235.843 euro. Dat blijkt uit cijfers van het Kadaster. Wat wel opvallend is: de gemiddelde huizenprijs volgens de makelaarsvereniging NVM was 241.000. “
En dan nog: banken zitten (toen ik een huis kocht 3 jaar geleden in ieder geval) niet te wachten op NHG, tis een aardigheidje voor mensen die lekker in hun financiële vel zitten. Mensen die echt net een woning kunnen betalen vallen buiten de boot. Dus ik snap geen iota van dat verhaal, alhoewel het mij wel aannemelijk klinkt dat er weer eens te weinig is afgedragen door wat voor overheden dan ook.
”Vanwege de NHG zijn deze hypotheken voor de banken geen subprime meer – immers het risico bij niet betalen is voor de overheid. Maar de overheid zelf int veel te weinig premie in relatie tot het risico, dus voor haar zijn de hypotheken wel subprime (hoewel die term in de VS natuurlijk staat voor nog grotere risico’s).”
Accoord, maar hierbij ga je wel nog steeds voorbij aan het feit dat de overheid voor zichzelf het risico minimaliseert door zware eisen te stellen. De overheid loopt inderdaad een risico, maar dat is dus niet te vergelijken met het risico op sub-prime. Nogmaals: een van de eisen is dat je een vast inkomen hebt en er werd laatst nog door het CPB gesteld dat als je een baan hebt, je koopkracht (en dus ook de kans dat je je hypotheek kunt betalen) alleen maar toenemen.
Daarnaast: dat het niet om villa’s gaat, wil nog niet zeggen dat het risico groter is. Volgens mij zit het grootste risico in het segment net daarboven: mensen die net boven hun macht toch een twee-onder-een-kap in een vinex-wijk willen, maar die komen ook niet in aanmerking voor de NHG omdat er ook een plafond op de koopsom zit om voor NHG in aanmerking te komen. Mensen onder dat plafond die boven hun macht gekocht hebben, krijgen ook geen NHG, en is dus geen risico voor de gemeente.
Nu ik het bedenk is deze ‘noodkreet’ van de VNG misschien eerder een reactie op de motie van de TK om de toelatingseisen te verruimen, dan op de crisis in het algemeen.
Dat de kwaliteit van het lokale openbaar bestuur in Nederland belabberd is, is tot daar aan toe, maar ze kunnen ook nog niet eens rekenen.
Zelfs als de gedwongen verkopen zouden vervijftienvoudigen hebben ze nog genoeg geld.
Ze hebben het over een kleine 800 woningen per jaar ofwel minder dan één woning per gemeente.
Als ze dat risico niet eens willen nemen zijn ze die pot geld niet eens waard.
@5 Laat ik het dan anders formuleren: de onderste helft van de huizenmarkt. Mijn bank wilde weer wel graag dat ik een NHG nam bij mijn huis, omdat ik gerelateerd aan mijn inkomen aan de hoge kant zat met mijn hypotheek. Daar is die NHG tenslotte voor bedoeld.