“Van alle hypotheken is bijna de helft aflossingsvrij. Dat is heel veel. Als dat ook nog een tophypotheek is, wordt dat een probleem door een samenloop van omstandigheden, zoals oplopende werkloosheid en dalende huizenprijzen” (Volkskrant).
In een interview met de Volkskrant stelt Hans Hoogervorst, voorzitter van de Autoriteit Financiële Markten (AFM), dat één op de vier hypotheekadviezen ontoereikend is. Voor een tophypotheek wordt er immers vanuit gegaan dat de huizenprijzen zullen blijven stijgen. De huidige financiële crisis heeft echter aan deze opwaartse trend een einde gemaakt. Veel huizenbezitters kunnen hierdoor in de problemen raken, met name als het huis vanwege een scheiding verkocht moet worden. Het advies voor de komende jaren: beter maar bijelkaar blijven dus. Hypothecair aan elkaar vergebonden, het huwelijk als financiële noodzaak. In Den Haag wrijft de minister van Jeugd en Gezin zich tevreden in de handen en fluistert tegen de poppetjes in de kerststal op z’n bureau: “terug bij af… zoals het hoort”.
Reacties (47)
Hmm.. omdat ik enkel de dode economie uit studieboeken ken had ik geen idee wat een ‘aflossingsvrije hypotheek’ behelst. Dus gegoogled, en de derde hit was deze van de Rabobank:
U wilt graag een huis kopen, maar daarnaast ook geld overhouden om allerlei leuke dingen te blijven doen. Gelukkig heeft u met een Aflossingsvrije hypotheek lage lasten. U lost namelijk uw hypotheek niet af, maar betaalt alleen rente over uw hypotheek.
De GristenUnie als kwade genius van de kredietcrisis? Wel weer erg fantasierijk en associatief bedacht van Ome Carlos.
@JSK, 1: precies, aflossingsvrij dus en dat sparen en/of beleggen met/in een hypotheek al dan niet met gedwongen overlijdensrisico verzekering, kunnen de meeste mensen uitstekend zelf, en dan zonder de maandelijkse administratie/provisiekosten die daar ook nog eens bijhoren. Helemaal nu dat banksparen is uitgevonden (zie http://nl.wikipedia.org/wiki/Banksparen).
Fantasierijk en associatief dat is een gave God’s mijn beste Pritt.
Elk nadeel heeft zo zijn voordeel, kan die starter op de woningmarkt binnenkort eindelijk ook zijn huis vinden.
Maar graag ook nog even wat data van Hoogervorst over hoeveel van die meer dan de helft uit huizen bestaat die meer dan de helft aan overwaarde hebben — wat met de enorme prijsstijgingen van de afgelopen jaren toch zo’n, laten we zeggen, meer dan negen tiende deel zal zijn.
Ik dacht altijd dat aflossingsvrije hypotheken iets waren voor wat oudere mensen wiens huis al twee keer zoveel waard is als waarvoor ze het gekocht hadden. Gewone hypotheek omzetten in een aflossingsvrije en je kunt elk jaar overwinteren in Spanje.
Aflossingsvrije hypotheken is iets voor mensen wiens huis al twee keer zoveel waard is als waarvoor het gekocht is.
Als je de afgelopen 10 jaar hebt doorgemaakt hoef je daarvoor nog helemaal niet oud te zijn…
EN HIJ STUURDE DE GELDWISSELAARS UIT DE TEMPEL VAN ZIJN VADER
http://www.flakkeeweb.nl/religie—ingezonden-stukken/de-tempelreiniging-te-jeruzalem.html (scrollen naar deel onder ‘Zingen: Psalm 69:4’)
Dat is geen fantasie waarde Carlos en Pritt – dat is de Enige Waarheid
YM: Enige Waarheid (TM)
Hee, wat enig. Een waarheid.
@DrBanner: dus de Aflosser, in plaats van Verlosser? :)
Blij dat wij gewoon aflossen (en de komende 30 niet willen verhuizen). Scheelt een hoop zorgen.
Ah, al net zo tendentieus, ongefundeerd en nodeloos kwetsend als die andere shocklog.
@DrBanner | 23 December 2008 | 11:03
heeft u ’n idee waarom hij die geldwisselaars de tempel uitstuurde? waarom waren er eigenlijk geldwisselaars in (het voorhof van) de tempel?
Er waren toen nog geen pinautomaten @DrBanner, maar die zitten vaak aan de buitenkant van gebouwen. Het kwartje moest nog vallen LOL
En dan blaten over die domme yanks…
De huizenprijzen stijgen eeuwig. Ja, echt waar.
De link met Rouvoet is inlegkunde, daar maken al genoeg gristenen zich vuil aan.
Voor iedereen die niet aflossingsvrij wil: heel slim! Geef mij ajb gedurende de looptijd van je hypotheek een vast bedrag dan zal ik dat beleggen en sparen (heel safe) tegen een kleine commissie. Zo heeft u zichzelf beschermd omdat u incapabel bent om zelf geld te reserveren. Bovendien hoeft u dan geen vermogensrendementsheffing te betalen.
Hm, er wordt weer eens onnodig paniek gezaaid. Er mogen dan veel aflossingsvrije hypotheken zijn, maar er wordt niet vermeld hoeveel hiervan een tophypotheek zijn.
@Hayek:
Elk nadeel heeft zo zijn voordeel, kan die starter op de woningmarkt binnenkort eindelijk ook zijn huis vinden.
Nee juist niet! Omdat door de crisis de marktprijs onder zijn ‘evenwichtprijs’ (Oosterijkers geloven daar niet in, maar ik geloof niet in Oosterijkers) zit blijft iedere (aflossingsvrije) hypotheekbezitter lekker op zn plek zitten. De huizenmarkt gaat nog meer op slot hierdoor.
@16: Hehe, dat bedoelde ik ook: niks ‘Amerikaans’ is ons vreemd.
@jb: Wat is een tophypotheek?
@JSK: Een hypotheek is top als het minstens 75% van de huisprijs vertegenwoordigt. Je mag dat percentage trouwens verlagen met je overwaarde, dus kan een tophypotheek onttoppen :o)
* God * zij * met * ons *
De term tophypotheek is in deze markt sowieso absurd. Alsof iemand 75% van zijn aankoop kan financieren, en de resterende 25%+ zelf kan aanvullen. Op een gemiddelde huizenprijs van 265.000+ euro.
Praktisch elke hypotheek is een tophypotheek tegenwoordig.
@18: Psies. Hoewel ik moet zeggen dat ik de indruk begin te krijgen dat het er meer zijn dan ik dacht. Maar het gaat alsnog vooral om recente hypotheken — de ook maar een beetje ouderen hebben de huizenprijs al genoeg zijn stijgen om onttopt te raken.
Bijna de helft van de hypotheken zijn aflossingsvrij. Dat is heel veel. Als dat ook nog een top-hypotheek is [ … ]
Emphasis mine. Een heel erg veel kleiner deel dan de helft van de hypotheken is zowel aflossingsvrij als een top-hypotheek.
Tja als het aan Hoogervorst ligt gaan we weer terug naar de jaren ’50…
Die man snapt het werkelijk waar niet.
Mijn ouders hebben ook hun nek in de strop gestoken. Oh horrors. Zij behoren ook tot de slachtoffers van de aflossingsvrije hypotheek. Oh noes!
Paar kleine details: M’n pa en ma zijn net over de 65. Het gaat om een woning die ze in 1988 of daaromtrent hebben gekocht, tegen wat destijds al een bodemprijs was. En twee jaar geleden hebben ze hun hypotheek verlengd, met een rentevaste periode van 20 jaar. Tegen 4.2% rente, ofzo.
Maar nee hoor, laten we vooral paniek zaaien op de huizenmarkt!
Okee. Dus het lijkt mij dat het gegeven tophypotheek of niet endogeen is aan de daling van de huizenprijs. Met hoeveel procent moet de huizenprijs zakken voordat die 50% aflossingsvrije hypotheken tophypotheken worden?
@25: Een irrationele paniek op de huizenmarkt (anders dan in aandelen) lijkt mij niet erg waarschijnlijk. Een huis kan je niet in een bevlieging van de hand doen.
Aflossingsvrije hypotheken zijn toch fiscaal erg aantrekkelijk? Huursubsidie krijg je alleen maar onder heel beperkte omstandigheden, hypotheekrente-aftrek altijd op je eerste huis. Dus als je eigenlijk wilt huren, neem je een aflossingsvrije hypotheek en trekt fijn de rente die je betaalt van de belasting af. Zolang de huizenprijs niet daalt, is dat veel gunstiger dan huren, omdat de belastingbetaler jouw rente (=stiekem huur) meebetaalt.
@JSK | 23 December 2008 | 14:01
Omdat door de crisis de marktprijs onder zijn ‘evenwichtprijs’ (Oosterijkers geloven daar niet in, maar ik geloof niet in Oosterijkers) zit blijft iedere (aflossingsvrije) hypotheekbezitter lekker op zn plek zitten.
Evenwichtprijs? De prijs die ontstaat afhankelijk van vraag en aanbod? Inderdaad, die is een beetje vertekend wegens talloze redenen. En je vergeet de tussen-n. Geloof blijft trouwens het devies!
@JSK | 23 December 2008 | 16:13
“Een irrationele paniek op de huizenmarkt (anders dan in aandelen) lijkt mij niet erg waarschijnlijk.”
– De Spaanse inquisitie leek ook nooit waarschijnlijk, wanneer die opdook.
“Een huis kan je niet in een bevlieging van de hand doen.”
– Indien een andere gek er voor geeft, wat die tot voor kort er voor gaf, hebben we een bevlogen tijdperk achter de rug, en vice versa voor de boeg.
Them don’t call it a market correctshon for nozzing.
@Karl: STFU. Ga iemand anders lastigvallen met je kinderachtige gezeur.
Het valt mij op dat er opeens erg veel alufoliehoedjes opduiken, als het gaat over huizenprijzen, depressies en all that. Prima als mensen beredeneren dat huizen toch wel erg duur zijn geworden de laatste tijd, maar waarom hoort daar dan altijd van dat klassieke klok en klepel geraaskal bij?
In de VS kijken ze tegenwoordig heel erg naar de price-to-rental ratio als maat voor de overwaardering van de huizenprijs. Normaliter zou die ongeveer gelijk moeten blijven; als de huizen duurder worden, gaan de huren ook omhoog. Maar de laatste 10 jaar zijn de koopprijzen geëxplodeerd tov de huren. Op grafiek kan je zien dat als je in de VS na 2002 een huis kocht, je te veel hebt betaald. Hoe zit het in Nederland?
@ JSK:
Ik ga niet in staat zijn die vraag met cijfers te beantwoorden maar wel via inderdaad je andere vermoeden — een stuk meer dan gaat gebeuren.
We hebben te maken met een stagnatie van de stijging, en zo her en der waarschijnlijk met een kleine correctie, maar het percentage dat op een ongunstig moment moet verkopen door persoonlijke omstandigheden wordt volledig teniet gedaan door die enorme hoeveelheid mensen die gewoon blijven zitten waar ze zitten zolang ze een probleem vermoeden en dus de prijs stabiliseren.
Gemeentes moeten weer een nieuwe belasting invoeren in plaats van de WOZ jaarlijks te laten exploderen maar noem dat maar eens een crisis.
@32: Maar wat als die mensen straks ontslagen worden?
@33 Dan vliegen al die mensen de straat op.
Maar dat de AFM nu zielig gaat roepen dat we te veel AV hebben, is wel mosterd na de maaltijd. Zij hadden moeten ingrijpen toen ermee begonnen werd.
@33: dan moet allereerst de bijstandswet rapidemento gewijzigd worden, dat je niet meer verplicht bent om je ‘huis op te eten’ als je de bijstand in gaat. En daarna zou de gemeente je een lopende lening (tegen, zeg, 5% rente) moeten geven voor je maandelijkse hypotheeklasten (die iedere maand wordt opgehoogd met je hypotheeklasten, tot je weer aangenomen bent). Als je een jaartje werkloos bent, wordt dat natuurlijk een stevige lening. Dus dat zou wel eens problematisch kunnen gaan worden dan. OTOH, het verminderd wel de negatieve feedback van gedwongen verkopen.
Kijk, en dat zonder bestuurdskundige denktank.
@ Bismarck:
Die zitten in dat teniet gedane percentage in #32. Er zijn in Nederland slechte hypotheken verstrekt, en vooral omdat de AFM z’n werk niet heeft gedaan en ook tussenpersonen die toch enkel als malafide omschreven kunnen worden rustig z’n gang heeft laten gaan maar het is uiteindelijk een klein percentage — waarbij gezegd dien te zijn dat ik geen cijfer-staatjes voor me heb liggen.
De AFM heeft wagon-ladingen boter op het domme VVD hoofd. Daar waar het nu voor waarschuwt is wat het had moeten voorkomen. Echter, uiteindelijk gaat het in alle waarschijnlijkheid op zeer weinig meer neerkomen dan nog een beetje doorstroming in een huizen-markt die verder even behoorlijk statisch gaat zijn.
Makelaars — daar zou ik zelf even niet in investeren…
Wil er nog iemand pek en veren kopen voor een goedkoop prijsje?
Als je er een spoorbiels bij doet komen we wel uit die prijs.
Echt. Het befaamde Lehman Brothers was ook in Nederland actief bijvoorbeeld, direct onder het volstrekt afwezige oog van de AFM high risk variabele rente hypotheken verkopend aan mensen met BKR noteringen.
#27
Een aflossingsvrije hypotheek hoeft ook niet aflossingsvrij te zijn, je kunt maandelijks gewoon een bedrag aflossen. Aan de hand van de rentestand kun je dan bepalen of het beter is om in aandelen te investeren, of in je eigen huis. Met het voordeel dat aandelen natuurlijk heel liquide zijn.
@ Hayek: Aflossing buiten een reguliere maandelijkse aflossing is een “vervroegde aflossing” en iets waar (algemeen) een boete op staat — je “kost” de verstrekker immers een stuk renteinkomsten.
Wat is het probleem van een aflossingsvrije hypotheek? Helemaal niets! Gedurende de looptijd aflossen op de hoofdsom is bijzonder onverstandig omdat je dan niet optimaal gebruik maakt van de fiscale mogelijkheden en daarnaast geen gebruik maakt van inflatie! Momenteel is 100 K een serieus bedrag, over dertig jaar betaal je dat voor een VW Polo bij een hele normale inflatie van 2% Moet je dan geen kapitaal opbouwen voor later? Natuurlijk wel maar koppel dat nooit aan je hypotheek zodat je over 30 zelf kunt bepalen waar je je vermogen voor kunt gebruiken!
@Rene: D’r zijn hypotheken waar je ieder jaar tot 10% boetevrij kunt aflossen. Niet dat iedereen probleemloos jaar-in-jaar-uit 20k extra kan ophoesten..
En bij elke overgang naar een nieuwe rentevaste periode. Jawel, maar ik vond Hayek klinken alsof ‘ie het iets te vrij inschatte…
Ach, van iemand die zich naar een vrijemarktideoloog vernoemd verwacht ik niet anders. De kosten voor iemand anders vallen altijd mee….
Ah, die vernoeming had ik gemist…
Reële rente – “arbitrage” is sowieso een plus voor mensen met een hoge hypotheek (lening in het algemeen), ook als je geen AV-hypotheek hebt. Vergeet echter niet dat je ook maar moet zien te realiseren dat je meer dan 5% rente vangt als je zelf kapitaal opbouwt… de liquiditeit van dit kapitaal is dan natuurlijk wel een pluspunt.
Oh en sinds wanneer kost een Volkswagen polo 55k Sander?